MUSUQ CHASKI NOTICIAS

El grado de bancarización, dado por los ratios Depósitos Totales/PBI y Colocaciones Brutas/PBI, refleja la importancia del sistema financiero de un país como canalizador de los recursos de los agentes superavitarios (ahorristas) a los agentes deficitarios (inversionistas). 

Nosotros nos centraremos en el primer ratio, que pone de relieve su función como captador de recursos. Si los obtiene en abundancia, podrá prestarlos fluida y masivamente, permitiendo que el proceso ahorro-inversión de la economía funcione adecuadamente. 

Si ocurre lo contrario (por ejemplo porque los ahorristas prefieren ahorrar "bajo el colchón") se verá obligado a restringir sus créditos, perjudicando especialmente a los pequeños consumidores y empresarios, debido a su mayor riesgo.

Entre los factores que conspiran contra la bancarización se puede mencionar la falta de información financiera del común de la gente, la pérdida de confianza por malas experiencias previas, las bajas tasas de interés pasivas, los complejos requisitos para la apertura de cuentas y su elevado costo de mantenimiento, las altas comisiones, las excesivas tasas tributarias, el bajo desarrollo de la infraestructura bancaria (escasez de agencias), etc.

Pero no solo se trata de disponibilidad de recursos. Está demostrado que el sistema financiero es el medio más eficiente para canalizarlos. Ello se debe, entre otras cosas, a su cuantiosa cartera de clientes y al conocimiento de su historial crediticio, a su política de evaluación de los prestatarios, a los criterios bajo los cuales otorga los créditos, a su conocimiento del tema financiero, a su menor costo operativo (derivado de sus economías de escala), a su capacidad de minimizar el riesgo, etc. Todo ello conlleva a un menor costo crediticio, que beneficia a todos.

Debido a factores como los mencionados, todos los países buscan incrementar la bancarización. En los desarrollados, por ejemplo, esta fluctúa alrededor del 90%, siendo ese uno de los factores que les permiten tener economías más formales, eficientes y competitivas.

Hecha esta pequeña introducción, veamos ahora cómo va América Latina en este aspecto. Para ello, con los datos de Depósitos Totales al cierre del 2010 de la Federación Latinoamericana de Bancos(Felaban) y los del Producto Bruto Interno del Fondo Monetario Internacional, hemos calculado los datos de Bancarización para cada uno de los países, dividiendo los primeros entre los segundos. 

Podemos ver que el país más bancarizado de América Latina, con gran ventaja sobre los demás, es Panamá. Allí, los depósitos totales en su sistema financiero equivalen a nada menos que 1.65 veces su PBI. La condición de gran centro financiero de este diminuto país, con abundancia de recursos prestables, y con prácticas bancarias propias del primer mundo, se deja ver en el indicador. 

Chile es el segundo en la lista, con depósitos que alcanzan el 67% de su PBI. Nuestro vecino del sur posee un sistema financiero muy desarrollado que goza de la confianza del público y ejerce políticas que inducen al ahorro. 

Los grandes países de la región, desde Brasil hasta México, pasando por Colombia, Perú, Venezuela y Argentina, exhiben datos bastante pobres, resultantes de diversos acontecimientos negativos, que crearon desconfianza (inflaciones crónicas, congelamiento de los depósitos), o de restricciones (elevadas tasas de impuestos) e inclusive de la escasa cultura financiera de sus pobladores y del bajo desarrollo de sus redes bancarias.

En nuestro país, por ejemplo, la hiperinflación de los años 80 tuvo un efecto demoledor en la confianza del público, al ocasionarle considerables pérdidas en términos reales en sus depósitos. Otros factores que conspiran contra la bancarización son la aún escasa cultura financiera y la insuficiente difusión de la red de entidades del sistema financiero. Afortunadamente, la situación se viene revirtiendo, de la mano de la estabilidad macroeconómica, el elevado crecimiento del sector productivo (que impulsa la rentabilidad de los proyectos y con ello mejora las tasas activas y pasivas), el explosivo crecimiento de las instituciones de microfinanzas, etc.

América Latina tiene espacio para crecer en bancarización, pues 6 países de la región están entre los 10 con mejores entornos para el desarrollo de microfinanzas y algunos de ellos han dado grandes pasos en forma reciente, afirmó el presidente de la Federación Latinoamericana de Bancos (Felaban), Oscar Rivera. 

En el IV Congreso Latinoamericano de Bancarización y Microfinanzas, Rivera precisó que no obstante este panorama alentador aún existen desafíos a superar para una mayor inclusión financiera, eliminando las barreras al crédito entre otros, el control de tasas de interés, los impuestos, el direccionamiento del crédito, la falta de educación financiera. 

Recomendó, asimismo, prudencia en el desarrollo de nuevos canales, en especial, recoger las mejores legislaciones en materia de banca móvil. 

Por su parte, Alejandro Puente, presidente del Comité de Bancarización y Microfinanzas, destacó que la bancarización es una palanca para el desarrollo y que la búsqueda de soluciones es un compromiso de todos los actores involucrados. 

 Durante el Congreso se resaltó en todas las presentaciones que los productos y canales del sistema financiero sean diseñados y desarrollados en respuesta a necesidades especificas de los segmentos meta, poniendo énfasis en que se debe en todos los procesos de venta, operativos y de cobro o liquidación de contratos, tener presente la transparencia y protección, así como la educación financiera para una inclusión y bancarización sustentable con conceptos y procesos simples y comprensibles. 

Especial énfasis se puso en la penetración de productos de crédito, ahorro, micro seguros, pagos y cobros, visualizando el gran espacio que la penetración de estos productos y servicios tienen para impulsar el desarrollo de las comunidades. Se insistió en la necesidad de asegurar, no solo la penetración de los mismos, sino el uso de cada uno y todos los productos y servicios. Igualmente, la oportunidad que los corresponsales no bancarios y los servicios financieros móviles ofrecen para impulsar la bancarización. 

 Durante esta cuarta versión que se llevó a cabo en Bogotá (Colombia) también se analizó el fenómeno del sobre-endeudamiento como amenaza a la industria y se exploró una conceptualización del mismo, sus causas y cómo prevenir este riesgo, resaltando el papel que tienen las centrales de información crediticia proveyendo información amplia y suficiente para las decisiones de crédito, sumado a la transparencia, protección y educación al cliente financiero.